Schuldsaldoverzekering kiezen: 5 tips van KillMyBill

Bent u van plan om een hypothecaire lening af te sluiten? In dat geval is het interessant om ook een schuldsaldoverzekering te nemen zodat uw gezin beschermt is na een vroegtijdig overlijden. Ontdek wat een schuldsaldoverzekering precies inhoudt en hoe u de beste vindt.

Wat is een schuldsaldoverzekering?

Wanneer u geld leent, moet u dat logisch gezien steeds terugbetalen. Om er zeker van te zijn dat u dit kunt doen, zullen de meeste kredietmaatschappijen u vragen om een schuldsaldoverzekering af te sluiten. Deze verzekering laat u toe om uw gezin te beschermen in geval van vroegtijdig overlijden.

De verzekeringsmaatschappij zal dan de gedeeltelijke of de volledige terugbetaling van het geleende krediet op zich nemen. Ook voor de kredietgever biedt dit zekerheden. Met een schuldsaldoverzekering zijn zij er immers van verzekerd dat het geleende geld niet verloren gaat maar terugbetaald wordt. Deze verzekering beschermt dus zowel de lener als de schuldeiser.

Daarnaast kunt u ervoor kiezen om optionele garanties toe te voegen aan uw schuldsaldoverzekering. Zij omvatten ongevallen, arbeidsongeschiktheid of werkverlies. Het is aan u uit te maken of u nood heeft aan zulke extra garanties. Opgelet: onthoud dat elke extra garantie uw verzekeringspremie zal doen stijgen!

Hoe schuldsaldoverzekering kiezen?

We geven vijf tips waar u rekening mee moet houden om de beste schuldsaldoverzekering te vinden en af te sluiten.

1. Vergelijk de aanbiedingen

Allereerst moet u weten dat u niet verplicht bent om uw hypotheek en schuldsaldoverzekering bij dezelfde instantie af te sluiten. Dit staat u toe om de aanbiedingen van verschillende financiële instellingen en verzekeraars grondig met elkaar te vergelijken. Op die manier kunt u de beste kiezen en krijgt u waar voor uw geld.

Naast het bedrag van de premie, zijn er nog andere factoren waar u op moet letten. Bekijk de verschillende verzekeringsproducten en controleer of ze extra opties of garanties bevatten en welke flexibiliteit ze bieden. Kan de verzekering bijvoorbeeld aangepast worden als uw krediet geherfinancierd wordt? Deze vergelijking is van groot belang.

Toch vallen veel consumenten in de val die soms door kredietinstellingen en verzekeringsmaatschappijen wordt opgesteld. Zo zal de kredietgever u een renteverlaging op uw lening aanbieden, mits u een schuldsaldoverzekering afsluit bij een particuliere verzekeraar die hij naar voren schuift. Dit is echter niet altijd de meest voordelige optie voor u.

Op papier lijkt dit zeer interessant, maar als u een hogere premie moet betalen voor de aanbevolen verzekering kan het zijn dat de besparingen op de rente miniem of misschien zelfs onbestaande zijn. Dit betekent dat, afhankelijk van de situatie, het accepteren van een duurder krediet van de kredietgever en het uitkiezen van een goedkopere schuldsaldoverzekering soms voordeliger is voor de klant.

2. Controleer of belastingvoordeel mogelijk is

Wilt u profiteren van een fiscaal voordeel op uw resterende saldo als gevolg van de verzekeringspremie? Houd rekening met de voorwaarden:

• U moet de schuldsaldoverzekering afsluiten bij een instelling in de Europese Economische Ruimte (EER).
• U moet jonger zijn dan 65 jaar
• U moet de verzekering op uw eigen hoofd afsluiten
• De begunstigde moet de persoon (of de personen) zijn die de volle eigendom of het vruchtgebruik van de woning verwerft.

Het is echter niet altijd interessant om uw schuldsaldoverzekering op te geven bij de belastingen, wat overigens niet verplicht is. Het hangt allemaal af van uw situatie. Om een fiscaal voordeel te krijgen, moet er immers nog ruimte zijn in uw fiscale korf, die afhankelijk is van de regio waar u woont. Als uw maximum bereikt is, dan leveren de premies voor uw schuldsaldoverzekering geen belastingvoordeel meer op.

Als uw maximum bereikt is, dan raden wij aan om uw verzekering niet in uw aangifte op te nemen waardoor het uitgekeerde kapitaal ook niet belast wordt. Als uw maximum nog niet bereikt is, dan heeft u een fiscaal voordeel van 40%.

3. Denk na over de dekking van de schuldsaldoverzekering

Als u samen met uw partner leent, heeft u de keuze tussen de volgende formules:

1. 50/50: Dit betekent dat elke partner er zeker van is dat 50% van het geleende bedrag wordt gewaarborgd. Als één persoon overlijdt, moet de ander de helft van het saldo aan de kredietgever betalen. De overige helft wordt betaald door de verzekeraar
2. 75/25: Deze verdeling wordt meestal gekozen wanneer een van beide meer geld binnenbrengt dan de andere. Het is raadzaam om te kiezen voor deze optie wanneer er een groot verschil is tussen de inkomsten van beide personen. Op die manier moet de persoon die het minste verdient, slechts 25% van het saldo van de lening terugbetalen bij het overlijden van hun partner. U kunt echter ook kiezen voor een op maat gemaakte formule. Het percentage zal dan worden gebaseerd op de respectievelijke opbrengsten.
3. 100/100: Deze configuratie biedt volledige bescherming zodat u en uw partner 100% gedekt zijn. Met andere woorden, geen van beide hoeft iets terug te betalen als de partner sterft. De verzekeraar zal alle kosten op zich nemen.

4. Betaling van de premie

Bij de ondertekening van een schuldsaldoverzekering moet u het type van betaling voor de premie kiezen:

• één premie, te betalen bij het ondertekenen van het contract: u betaalt de volledige premie in één keer. Daarna moet u enkel uw lening terugbetalen.
• Een jaarlijkse premie te betalen gedurende twee derde van de verzekerde periode
• Een premie die over de volledige periode van het contract betaald moet worden

Opgelet: in de laatste twee gevallen kan de premie niet worden vastgesteld maar verandert hij om de drie jaar.

5. Kies tussen een vaste of variabele premie

U heeft twee mogelijkheden: ofwel kiest u voor gegarandeerde premie (vast) of een niet-gegarandeerde (variabele) premie.

In het eerste geval blijft het bedrag van de premie constant gedurende de periode vastgelegd in het verzekeringscontract. In het tweede geval kan het na de eerste drie jaar door de verzekeraar worden aangepast wanneer hij dat nodig acht, bijvoorbeeld na een stijging van het sterftecijfer.

Een variabele premie is over het algemeen goedkoper in de beginperiode. Let wel dat die premie sterk kan stijgen na een wijziging. Aarzelt u tussen deze twee systemen of over welke schuldsaldoverzekering u moet nemen? Wees niet bang om de verzekeraar (of verschillende instanties) te contacteren voor meer informatie!