Compagnies d'assurance, assureurs et courtiers en Belgique

Les différents acteurs

Le marché des assurances est divisé en 2 branches : l’assurance dommage (assurance non-vie), et l’assurance-vie. La première protège le patrimoine de l’assuré en l’indemnisant en cas de sinistre (accident auto, vol dans l’habitat, risques industriels, accident privé, etc.). Certaines sont obligatoires, comme l’assurance dommage relative aux accidents du travail, ou bien la responsabilité civile véhicule. Les assurances-vie portent, elles, sur les personnes. Lorsqu’elles sont individuelles, elles constituent des produits d’épargne à long terme, accompagnés donc d’avantages fiscaux. Lorsqu’elles sont collectives, elles constituent une pension légale complémentaire.

Les contrats d’assurances sont commercialisés soit par les compagnies d’assurances (distribution directe), par des institutions de crédits (appelées bancassureurs), ou bien par des intermédiaires d’assurances (majoritairement les courtiers et les agents d’assurances). Un courtier est un commerçant indépendant, rémunéré majoritairement à la commission, tandis qu’un agent d’assurance est un salarié d’une compagnie d’assurance.

Les intermédiaires d’assurances sont présents surtout dans le domaine de l’assurance non-vie, tandis que la bancassurance est dominante sur le marché de l’assurance-vie.

Compagnies d'assurance

Ces sociétés reçoivent un agrément de la BNB pour exercer dans des activités d’assurance. Certaines sont spécialisées dans un domaine précis (habitation, véhicule, animaux domestiques, famille, voyage, santé, etc.), d’autres sont multibranches. Trois entreprises d’assurances possèdent à elles seules la moitié du marché belge : AG Insurance et KBC, davantage présents sur le marché vie, ainsi qu’à AXA Belgium, plutôt sur le marché non-vie. Juste après vient le groupe Ethias.

Bancassurances

Ils ne produisent pas eux-mêmes les produits d’assurance, mais les commercialisent aux côtés de leurs produits financiers. Ce canal de distribution fonctionne très bien auprès des Belges. Ils représentent près de 30% des contrats conclus en assurances dommages et assurances vie en 2022.

Intermédiaires d'assurance

• Les courtiers sont indépendants. Ils ne dépendent d’aucune société d’assurance. En cela, ils sont très populaires en Belgique, représentant plus de 50% des contrats conclus au global, et jusqu’à 61% si l’on se concentre sur les contrats d’assurance non-vie. Leur transparence vis-à-vis des contrats qu’ils proposent, leur adaptabilité face aux besoins de leurs clients, et leur expertise sur un sujet en particulier, explique cette popularité. Yago est le 1er courtier 100% en ligne ;
• Les agents d’assurance sont liés à une ou plusieurs compagnies d’assurance. Ils exercent leur activité au nom et pour le compte de ces entreprises. Ils suivent les clients tout au long de l’effectivité de leur contrat, et les accompagnent en cas de sinistre.

Les différents types de contrats d'assurance présents en Belgique

Il existe plusieurs types de contrats :

• Assurance habitation, communément appelée assurance incendie ;
• Assurance auto, divisée en Responsabilité civile, Mini omnium et Full Omnium ;
• Assurance familiale ;
• Assurance santé ;
• Assurance voyage ;
• Assurance accident de travail ;
• Assurance animaux domestique ;
• Assurance vie ;
• Assurance protection juridique.

Qui régule le marché de l'assurance en Belgique ?

Le contrôle prudentiel du marché des assurances a beaucoup évolué depuis les années 1980, suite au mouvement d’internationalisation, à l’instar des marchés financiers. Plus particulièrement, depuis la crise financière de 2008, ce contrôle est assuré par deux entités autonomes : la Banque Nationale Belge (BNB) et l’Autorité des Services et Marchés Financiers (FSMA).

La BNB est chargée du contrôle prudentiel individuel des entreprises d’assurances et de réassurances. La FSMA est chargée du contrôle des intermédiaires d’assurance. Elle surveille le respect des règles de conduite qu’ils doivent suivre, et des produits d’assurance qu’ils proposent. Elle s’assure ainsi d’un traitement fiable et équitable de leur client.

Au niveau européen, l’autorité de contrôle est l’Autorité européenne des assurances et des pensions professionnelles (AEAPP). Le cadre règlementaire européen en vigueur est la directive Solvabilité II, adoptée en 2009. Elle a pour principal objectif l’augmentation des fonds propres des compagnies d’assurance et de réassurance, et une plus large et transparente information prudentielle.

Les assurances obligatoires

Certaines assurances ont été rendues obligatoires par la loi.

• La couverture en Responsabilité Civile Auto est obligatoire pour tous les conducteurs de véhicules ;
• Les employeurs ont l’obligation d’assurer leur personnel contre les accidents du travail ;
• Certaines professions se doivent de souscrire à une assurance responsabilité professionnelle, comme architecte, comptable, agent immobilier, etc ;
• L'assurance Responsabilité Civile Locative peut également être obligatoire pour le propriétaire ou le locataire, en fonction de la région où vous résidez. Dans tous les cas, elle est fortement recommandée.

Alignement des mutuelles

Les mutualités ne peuvent plus se contenter d’exécuter l’assurance obligatoire (remboursement des soins de santé, paiement d’allocations en cas d’incapacité de travail ou de maladie). Depuis 2012, elles sont tenues d’offrir au moins un service d’assurance complémentaire (non compris dans l’assurance obligatoire). Les mutuelles ont cette spécificité que les produits d’assurance qu’elles proposent doivent se limiter au secteur de la santé et de l’assistance.

Service de médiation

En cas de litige entre un consommateur et une compagnie d’assurance, le Service de médiation, couramment appelé Ombudsman, intervient comme intermédiaire. Il sert aussi d’instance d’appel de réclamations. Il est aujourd’hui perçu comme le référent unique pour les litiges en assurance.

Depuis 2012, le contribuable a l’obligation de déclarer l’existence de contrats d’assurance-vie à l’étranger.

Le développement d'Internet a fait exploser la vente en direct et la déclaration de sinistre en ligne. On voit se développer notamment les assureurs directs. Ce sont des sociétés d’assurance qui commercialisent leurs produits exclusivement sur internet et au téléphone. Sans intermédiaire, elles peuvent donc diminuer leurs primes, et être plus compétitives. Voilà les assureurs directs présents en Belgique :

• Belfius Direct, le nouveau Corona Direct ;
• Ethias ;
• Yuzzu ;
• Partner Insurance.

Quelle est la meilleure compagnie d’assurance en Belgique ?

Trouver la meilleure assurance belge peut être un réel casse-tête. On vous aide à comprendre comment procéder, et surtout, sur quoi se concentrer. La meilleure assurance belge est inévitablement celle qui correspond le mieux à vos besoins. Elle doit combiner à la fois un bon niveau de protection, un tarif raisonnable et un service client de qualité. La qualité relationnelle est de plus en plus recherchée chez les consommateurs. Paradoxalement certes, car l’assurance en ligne explose. Mais les Belges cherchent avant tout une réactivité à toute heure, une communication fluide et transparente avec leur assureur.

Il est essentiel de prendre le temps de comparer les assurances sur des critères précis, afin de cibler la plus adaptée à vos besoins. Ce travail peut s’avérer fastidieux, c’est pourquoi nous le réalisons pour vous :

Soyez vigilant à lire attentivement les offres proposées, les franchises, ainsi que les options et exclusions de garanties, pour éviter les mauvaises surprises en cas de sinistre.

Le top des assureurs auto en Belgique

Il y a trois types de protection auto en Belgique. La responsabilité civile est obligatoire pour toute personne circulant sur la voie publique. Les deux autres sont des options complémentaires, à adapter en fonction du profil de l’assuré.

• Assurance auto responsabilité civile⁣ : couvre le conducteur contre les dommages matériels et corporels causés à autrui.
• Assurance auto Mini Omnium : comprend la RC auto ainsi que les dommages causés à votre véhicule dont vous n’êtes pas responsable, comme intempéries, vol, etc.
• Assurance Full Omnium : comprend la Mini Omnium ainsi que les dommages subis par le conducteur et son véhicule, même s’il est en tort.

*Source Assuralia 2023

Le top des assureurs habitation en Belgique

L’assurance incendie est obligatoire en Flandres et en Wallonie pour tous les locataires. Dans tous les cas, il est fortement recommandé de protéger votre logement contre les divers risques du quotidien, comme un dégât des eaux, un incendie ou une effraction.

Les garanties de bases proposées par tous les assureurs habitation en Belgique sont :

• Incendie ;
• Intempéries ;
• Explosions ;
• Heurts d'animaux ;
• Chute d'arbres sur l'habitat ;
• Attentats ;
• Bris de vitre ;

Au-delà de cette garantie de bases, les assureurs proposent des options afin de couvrir la valeur de vos meubles, de votre matériel informatique, etc. La prime de l’assurance incendie en Belgique dépend de plusieurs critères comme la taille du bien immobilier ou sa situation géographique.

Nous vous proposons de comparer les assurances habitation en Belgique pour vous. Prenez le temps de bien étudier les devis personnalisés que vous recevez.

*Source Assuralia 2023

Comment changer d'assureurs ?

Pour changer d’assureurs rapidement et sans frais, nous vous conseillons de suivre cette démarche :

1. Comparez les différentes offres via notre guide de comparatifs d’assurance ;
2. Vérifiez les conditions de résiliation indiquées sur votre contrat ;
3. Souscrivez un nouveau contrat d'assurance et résiliez votre contrat actuel en envoyant une LRAR à votre assureur ;
4. Assurez-vous de la bonne résiliation de votre contrat et conservez-en la preuve ;
5. Signalez chaque changement de situation à votre assureur. Que ce soit une nouvelle adresse, l’achat d’un nouveau véhicule, ou encore un mariage, ils peuvent être susceptibles d’impacter votre prime d’assurance.

Découvrez aussi comment changer de mutuelle.