Comptes en banque : lesquels sont à votre disposition ?
Vous êtes perdu parmi tous les comptes bancaires existants ? Pas de panique, nous allons vous aider à y voir plus clair. S’ils sont commercialisés sous des noms aussi divers que variés, ils appartiennent en fait à des catégories bien définies. Voyons desquelles il s’agit.
Sans vous intéresser de près au monde bancaire, vous avez déjà certainement quelques notions de base. Surtout concernant les produits fréquemment rencontrés sur le marché comme les comptes à vue, les comptes d’épargne et les comptes communs. Mais vous vous en doutez, ils ne sont pas les seuls à être proposés par les banques. Passons-les dès lors tous en revue en détaillant les règles de fonctionnement propres à chacun. De cette façon, à l’avenir, vous saurez duquel vous avez besoin !
Des comptes variant selon leur nature...
Le compte à vue : pour les opérations journalières
Le compte à vue, aussi appelé compte courant, sert à gérer vos finances au quotidien. Autrement dit, vous en avez besoin pour effectuer un virement, retirer de l’argent, activer des domiciliations et payer avec votre carte de banque. En général, c’est sur ce compte que vos revenus sont versés. Il peut par exemple s’agir de votre salaire, de vos allocations et de vos remboursements. Selon votre situation, vous avez la possibilité ou non de passer en négatif. Concrètement, comment utiliser un compte à vue ? Si vous en désirez un afin de régler vos achats, vous devez disposer d’une carte de débit (Maestro, Bancontact) ou d’une carte de crédit (Visa, MasterCard, American Express, Diners). Sachez que cette dernière peut être associée à n'importe quel compte à vue belge et peut déterminer le montant à payer pour un compte spécifique. Pour réaliser un virement, vous avez trois possibilités : le faire manuellement, exécuter un ordre permanent ou une domiciliation En termes d’avantages, le compte à vue vous permet d’effectuer vos opérations bancaires au guichet de votre agence et en ligne, depuis votre ordinateur, votre smartphone ou votre tablette. Souvent, les banques proposent une formule qui, en échange d’un forfait annuel, vous octroie des services standard et un nombre limité de transactions. Dès que vous dépassez le nombre fixé, vous payez chaque transaction réalisée.Vous n’adhérez pas à ce mode de fonctionnement ? Vous pouvez alors opter pour un compte à vue assorti d’un forfait minime, voire inexistant. La majorité de vos opérations seront dans ce cas tarifées à l’unité, ainsi que chaque carte utilisée. Son atout ? Vous payez uniquement les services bancaires que vous avez choisis au moment où ils vous sont utiles. Notez tout de même que certaines banques mettent à disposition des comptes à vue a priori gratuits. Gare toutefois aux frais qui vous seront facturés sous certaines conditions ! Par exemple, si vous retirez de l’argent à un distributeur appartenant à une autre institution financière. Sachez aussi qu’il existe des comptes à vue réservés à l’internet banking. La plupart du temps gratuits, ils vous obligent à gérer votre argent en ligne. Une alternative idéale pour les personnes qui veulent éviter les frais de gestion et de dossier et qui ne souhaitent pas être épaulées dans leurs placements. Mais là aussi, soyez attentif : avec ce genre de comptes, il est possible que vous n’ayez pas accès à tous les services. Cela est particulièrement vrai pour le Self banking qui vous permet d’effectuer vos opérations bancaires quotidiennes aux automates des agences. Enfin, certains comptes courants s’adressent à un public cible précis. Vous trouverez par exemple sur le marché les comptes à vue "Jeunes" et ceux destinés aux clients les plus fidèles.
Le compte d’épargne : disponible en permanence
Le principe du compte d’épargne est simple : il est là pour que vous puissiez constituer une réserve d’argent. Celle-ci peut par exemple vous servir à faire face à des dépenses imprévues ou à financer vos projets. En échange de la somme mise de côté, votre banque vous paie une rémunération : les intérêts. Par conséquent, ce type de produit vous rapporte de l’argent et vous incite à économiser. Pourquoi ? Tout simplement parce que votre épargne est utile à la banque ! En effet, cette dernière peut en profiter pour réinjecter votre capital dans l’économie sous forme de crédits aux ménages. Parlons maintenant des avantages. Votre compte d’épargne est toujours à votre disposition : vous pouvez y verser de l’argent ou en retirer à tout moment. Autrement dit, dès que vous avez besoin de fonds, vous pouvez en transférer sur votre compte à vue. Ce virement est primordial car le compte d’épargne n’est lié à aucune carte de paiement. De plus, il n’est pas possible, sauf dans de rares cas, de verser directement de l’argent vers le compte d’un tiers. Si vous désirez épargner, sachez que plusieurs types de comptes d’épargne existent :
- Les comptes d’épargne pour une garantie locative (comptes d’épargne bloqués) ;
- Les comptes d’épargne classiques ;
- Les comptes d’épargne logement ;
- Les comptes d’épargne pour les jeunes ;
- Les comptes d’épargne pour les bébés ;
- ...
Avant d’en ouvrir un, prenez le soin de bien lire les conditions écrites dans la fiche d’information. Cette dernière indique notamment si vous devez ou non déposer un montant minimum sur votre compte ainsi que le taux d’intérêt et les éventuels frais à payer. Par ailleurs, vous pouvez être rassuré : généralement, avec un compte d’épargne, vos intérêts ne sont pas taxés.
Le compte à terme : un placement bloqué
Le compte à terme vous convient si vous désirez épargner et que vous n’avez pas besoin de la somme versée pendant une certaine période. Pourquoi ? Parce que le compte à terme impose une durée. Celle-ci varie habituellement entre 1 et 10 ans. Et plus elle est longue, plus l’intérêt est élevé. Par rapport à un compte d’épargne, vous gagnez donc plus d’argent avec ce type de produit. Cependant, il vous sera demandé de placer un montant minimum qui, selon les banques, peut être important.
Attention : le but est de laisser votre épargne sur le compte jusqu’à la date d’échéance fixée. Une fois ouvert, vous ne pouvez pas en principe y transférer des capitaux ou en retirer. Si vous voulez tout de même récupérer votre argent avant le terme, vous devrez payer des frais de sortie. Ceux-ci varient en fonction des conditions de l’investissement et du montant du retrait.
Par ailleurs, sachez que généralement, vous recevez les intérêts du compte au terme du contrat.
Le compte-titres : parfait pour investir
Le compte-titres, c’est le support obligatoire dès que vous investissez dans des actions, obligations, bons de caisse ou fonds. En effet, vous devez en détenir un pour gérer en Bourse vos placements, c’est-à-dire vos titres ou valeurs mobilières, ainsi que pour passer des ordres sur les marchés financiers. L’atout de ce système ? La sécurité qu’il offre ! Auparavant, lorsque vous achetiez par exemple des actions, vous receviez un simple papier. En cas de vol ou de perte du document, quelqu’un d’autre pouvait donc se le faire rembourser ou encaisser à votre place les intérêts. Dorénavant, ce risque ne se présente plus.
... et leur nombre de titulaires !
Le compte individuel : un seul titulaire
Le compte individuel est le compte le plus fréquemment rencontré. Ouvert au nom d’un unique titulaire, il permet à chacun de gérer ses ressources et ses dépenses. La personne responsable est donc la seule à pouvoir agir sur ce compte sauf si elle autorise un tiers de confiance à y accéder. Pour ce faire, elle doit lui fournir une procuration et il pourra de cette façon réaliser certains types d’opérations.
Attention : le titulaire garde la responsabilité juridique de son compte même en cas de procuration.
Pour ouvrir un compte individuel, vous pouvez vous rendre au guichet de la banque ou passer par son site web. Vous devrez présenter une pièce d’identité, un justificatif de domicile ainsi qu’apposer votre signature sur une convention de compte. Ce dernier document constitue simplement le contrat passé entre votre banque et vous. Par ailleurs, avec un compte individuel, vous bénéficiez d’une carte de débit et/ou d’une carte de crédit.
Le compte commun : pour plusieurs personnes
Le compte commun, aussi appelé compte joint ou compte collectif, consiste en un compte bancaire ouvert au nom de plusieurs personnes. Celles-ci deviennent alors coresponsables des opérations effectuées et sont solidairement engagées sur la totalité des dettes si le solde du compte est débiteur. Autrement dit, lorsque l’un des cotitulaires fait passer le compte en négatif, la banque peut demander à tous de rembourser les sommes dues. Ce type de compte peut être ouvert par des personnes n’ayant aucun lien de parenté. Par exemple, des amis louant ensemble un appartement et partageant le loyer et les charges. Cependant, il est davantage connu pour être utilisé par les couples, qu’ils soient mariés ou non, afin de gérer les dépenses du quotidien ou réaliser des projets à deux. Quant à la clôture du compte commun, elle ne peut avoir lieu sans l’accord de tous. Pas question donc de résiliation unilatérale. De même, si une personne ne souhaite plus être cotitulaire, toutes les parties doivent signer un formulaire pour acter ce changement. Selon les banques, il peut même arriver que cette opération soit irréalisable. Au même titre que le compte à vue classique, le compte commun est accompagné d'une carte de débit et/ou d'une carte de crédit. Notez qu’au moment de l’ouverture d’un tel compte, vous avez le choix entre deux possibilités :
- un compte X ET Y (ou compte en indivision) : la signature des deux titulaires est nécessaire pour chaque opération ;
- un compte X OU Y : une seule signature est suffisante, chaque cotitulaire peut donc utiliser librement ce compte.
À vous de choisir le système qui vous convient le mieux, tout en sachant que le second est plus souple et donc plus fréquent.