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Le bonus malus en assurance auto : qu'est-ce que c'est ?

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Bonus malus

Le système de Bonus Malus est essentiel en assurance auto. Il est utilisé par toutes les compagnies d’assurance et affecte votre prime d’assurance. Il est donc important de bien comprendre ce système et ses implications. Connaître votre Bonus ou Malus vous permettra de mieux gérer vos contrats ou de comparer les différentes offres d’assurance auto en en tenant compte. Quel est le fonctionnement du bonus malus ? Quelles conséquence en cas d’accident ? Comment se calcule votre bonus malus ?

 
Comment évolue votre bonus-malus ?
  • En cas de sinistre en tort, il augmente de 5 degrés
  • En cas d’absence de sinistre, votre bonus-malus baisse chaque année d’un degré.
Quel est le bonus et le malus maximum ?
  • Le bonus maximum est de degré 0 avec un pourcentage de prime de 50%
  • Le malus maximum est de degré 22 avec un pourcentage de prime de 200%

Le Bonus Malus, comment cela fonctionne ?

Les compagnies d'assurance auto établissent un profil de risque associé à votre contrat afin de déterminer le montant de la prime que vous allez payer.

Le système de Bonus Malus permet aux assureurs de compléter cette gestion des risques en augmentant la prime d’un conducteur à risque ou en baissant la prime d’un bon conducteur en récompense.

Le Bonus Malus en Belgique affecte la prime d’assurance de l’assuré en fonction de ses accidents. Les primes d’assurance sont plus élevées si le conducteur est un “mauvais conducteur”, et plus faibles si le conducteur a le moins d’accidents possibles. Ainsi, les primes d’assurance sont donc modifiées automatiquement selon votre expérience de conduite et le nombre d’accidents dont vous êtes responsables.

Bon à savoir ! Vous ne serez jamais sanctionné si vous êtes victime d’un accident dans lequel vous n’avez aucune responsabilité. Votre assureur n’aurait aucune raison de vous pénaliser après un accident dans lequel vous n’êtes pas responsable puisque c’est à l’assurance responsabilité civile du conducteur en tort de prendre en charge le remboursement.

Calculer son bonus malus en Belgique

Voici le tableau récapitulatif concernant les différentes primes d’assurance appliquées en fonction de votre degré de bonus malus :

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Quel est le degré de votre bonus malus ? Pourcentage de la prime d’assurance en fonction de votre degré de bonus malus
0 50%
01 51%
02 54%
03 57%
04 60%
05 63%
06 66%
07 69%
08 73%
09 77%
10 81%
11 85%
12 90%
13 95%
14 100%
15 105%
16 111%
17 117%
18 123%
19 130%
20 140%
21 160%
22 200%

Jusqu’en 2014, le système de Bonus Malus était commun pour toutes les compagnies d’assurance auto. Le système était basé sur une échelle de 0 à 22 points et l’assuré payait un pourcentage de la prime différent selon sa situation sur l’échelle, 0 correspondant à 54% de la prime et 22 à 200%.

Chaque année l’assureur comptabilisait tous les accidents de voiture dont le conducteur était responsable :

  • Une année sans accident le faisait descendre d’un point sur l’échelle ;
  • Chaque accident faisait monter de 5 points l’assuré sur l’échelle de prime d’assurance
  • Tout nouveau conducteur commençait à 11 points sur l’échelle et payait 85% de la prime.

Depuis le 1er janvier 2014, chaque compagnie d’assurance auto est libre de choisir son propre système de Bonus - Malus. Un assureur pouvait soit garder le même système qu’avant 2014 soit mettre en place de nouvelles règles.

Le fonctionnement reste similaire pour toutes les assurances puisqu’il se base généralement sur le même type d’échelle.

Cependant, les pourcentages correspondant aux points de l’échelle peuvent varier, par exemple :

Chez Ethias 22 points correspond à 209% de la prime et les conditions de progression dans l’échelle peuvent changer.

Voici les différentes situations qui peuvent impacter votre bonus-malus :

  1. S’il s’agit de votre premier contrat d’assurance, vous payerez un niveau avantageux de primes.
  2. Si vous disposiez déjà d’une assurance auto auparavant, vous conserveriez un Bonus Malus en Belgique équivalent à celui que vous aviez auprès de l’autre compagnie.
  3. Chaque année, le nombre de points sera revu à la hausse ou à la baisse selon votre comportement, et cette révision influencera le pourcentage de primes que vous aurez à débourser l’année suivante.

Attention !Depuis que la loi permet à toutes les compagnies d’adapter le système comme bon leur semble, on remarque qu’il existe de plus en plus d’offres avantageuses du point de vue de la gestion du Bonus Malus.

Bonus malus et prime d'assurance

Les primes d’assurance sont régulièrement modifiées et notamment augmentées par les assureurs et pas seulement avec le système de Bonus Malus.

Une prime d’assurance peut être augmentée à la suite d’un accident. Si votre compagnie d'assurance veut augmenter votre prime, elle doit vous prévenir au moins 90 jours à l’avance, si elle ne respecte pas ce délai, elle ne peut augmenter votre prime avant un an.

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Une fois que votre assurance vous a prévenu de l’augmentation de votre prime dans les délais, vous avez 30 jours pour résilier votre contrat d’assurance par une lettre recommandée, si vous le souhaitez. La loi reconnaît l’augmentation de la prime comme argument pour la résiliation d’un contrat d’assurance.

Comme pour le système de Bonus Malus, les conditions de l’augmentation de la prime après un accident en tort varient selon les assureurs.

Le bonus malus pour un jeune conducteur

Lorsque vous recevez votre permis, votre bonus malus de départ se présente entre le degré 11 ou le degré 14, c'est à dire avec une prime d'assurance égale à 85% au degré 11 ou à 100% au degré 14.

Il est commun qu'en assurance auto, votre assureur ne cherche pas à assurer les jeunes conducteurs. En effet, ce type de client peut représenter une forte probabilité d'accidents car ils sont encore novices sur les routes. Il est plus souvent rassurant pour un assureur de prendre en charge les jeunes conducteur comme conducteur occasionnel ou conducteur secondaire sur le véhicule de ses parents.

Questions fréquentes sur le bonus-malus en Belgique ?

Quel est le bonus-malus minimum et maximum en Belgique ?

Le degré de bonus-malus varie énormément en fonction des différents assureurs auto pour proposer différents pourcentages sur votre prime d’assurance :

  • Dans la plupart des cas, le meilleur bonus représente un pourcentage de prime d’assurance de 50% et un degré de bonus de 0.
  • Dans la majorité des cas, le malus maximum noté en Belgique est de degré 22 et correspond à une prime d’assurance doublée (donc un pourcentage de 200%). Ce degré peut être variable en fonction des différents assureurs. Certains ont un malus qui s’arrête au palier 19.

En cas d’accident en tort, quel bonus-malus ?

Si vous êtes responsable d’un accident de la route, cela correspondra à une hausse de votre prime d’assurance auto. Celle-ci se traduira en une augmentation de votre bonus malus de 5 degrés.

Par exemple: votre degré de bonus-malus est de degré 10 et vous avez un accident en tort. Dance ce cas, votre bonus-malus augmentera de 5 degrés, passant d’une prime d’assurance de 81% à 105%.

Comment connaitre son bonus-malus en Belgique ?

Attention : Pour savoir quel est votre bonus-malus, vous pouvez faire la demande d’une attestation de sinistralité auprès de votre assureur. Celle-ci comporte le nombre d’accidents (que vous soyez en tort ou non) que vous avez eu durant votre conduite. C'est cette attestation qui déterminera votre bonus malus.

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